Tal como su nombre no os dice, CIRBE es la Central de Riesgo del Banco de España que funciona como base de datos de financiación, donde públicamente podrán verificar el estado de los créditos, avales y préstamos hechos por personas jurídicas o físicas.
¿Para qué sirve?
Cabe destacar, que la CIRBE, no es un registro de deudores, sino que se utiliza para que los bancos puedan constatar la facilidad del aporte mensual de sus clientes y que el riesgo acumulado supere los 1.000 euros. Además, es importante destacar que, aunque la CIRBE es pública, su información personal no puede ser revisada por cualquier persona, es decir, que solo las entidades financieras y el titular pueden verificarla.
¿Cómo se solicita la CIRBE?
A continuación, os indicamos 3 pasos sencillos para saber cómo solicitar la CIRBE accesible para todo el mundo:
- Existe un formulario proporcionado por la Agencia Española de Protección de Datos, que debe ser diligenciado por el solicitante, el cual se encuentra en la página bajo el nombre de: Formulario de solicitud CIRBE.
- Una vez cumplimentado el formulario se debe anexar una fotocopia del documento acreditativo de identidad. Bien sea el DNI o pasaporte por ambas caras.
- Por último debes enviar la solicitud previamente diligenciada y firmada, junto a la fotocopia del DNI o pasaporte, por medio de una carta certificada, en la que anexaras tu dirección completa para que puedas recibir la CIRBE.
Básicamente el trámite de la solicitud es gratuito, el único gasto que debe correr por cuenta del titular es el coste de la carta certificada.
Si una persona física o jurídica necesita solicitar CIRBE mediante el Banco de España, podéis hacerlo de 3 formas distintas; electrónico, presencial o por correo.
- Electrónico: acceder a la oficina virtual del Banco de España en el apartado; Petición de informes y Reclamaciones CIR y luego seleccionar; Tramitación. Es necesario tener una firma digital o un certificado electrónico emitido por (PSC) Prestadores de Servicios de Certificación y que sea avalado por el Banco de España.
- Presencial: dirigirse a la sede central del Banco de España o cualquiera de sus sucursales, solicitar el formulario de; Solicitud de informes de Riesgos a la Central de Riesgos. El informe puede ser entregado al instante o en algunos casos es enviado por correo certificado a la dirección suministrada por el cliente.
- Correo: de igual forma, debes solicitar el formulario mediante; Solicitud de informes de Riesgos a la Central de Riesgos. en el apartado; Tramitación.
El formulario tiene que ser enviado debidamente firmado a la dirección; Banco de España, Central de información de Riesgos. C/ Alcalá, 48,28014 Madrid.
No obstante, para cualquiera de las formas que utilice para solicitar CIRBE, debes tener en cuenta la documentación requerida para personas físicas y jurídicas.
¿Por qué es importante no acumular CIRBE?
El motivo de no acumular CIRBE es, antes que nada, conocer cuáles son los riesgos de cada moroso al llevar un repertorio mensual de cuál es la cantidad total de su mora. Por ende, el servicio público inspecciona cómo va desarrollándose mes por mes la deuda para presentar esa información a las entidades autorizadas que lo soliciten.
Constantemente, se previene y advierte para no retener CIRBE ya que las entidades de financiación que conceden crédito, observaran que, si tenéis créditos con muchas entidades, la exposición de impago incrementa, y dará como resultado que, de surgir una nueva solicitud, la posibilidad de que te concedan más crédito disminuya. Por otro lado, desde el punto de vista de las entidades financieras, ellas podrán realizar un estudio de morosidad de la persona física o jurídica que solicita ese crédito, préstamo o aval y calcular si debe o no conceder el crédito para a su vez correr un menor riesgo de impago.
Límite del CIRBE
Muchos se habrán preguntaos si existe un límite CIRBE, y la respuesta es sí, debido a que no todos los riesgos o deudas aparecen en la base de datos. Actualmente la cantidad establecida por cliente y entidad para estar en CIRBE es de 9.000 euros. Cabe mencionar, que hasta el 2013 el límite era de 6.000 euros.
Cuando se habla de cliente y entidad, se refiere a que cada persona sea física o jurídica puede aparecer con el importe por banco, es decir, si tiene dos préstamos de 5.000 euros en una misma entidad financiera estará registrado en la CIRBE, mientras que, si tienes dos o más pagos pendientes en distintos bancos, solo aparecerá una que supere los 9.000 euros límite.
Sin embargo, existen pocas excepciones en las que clientes que están por debajo del límite de los 9.000 euros se reflejan en la base de datos, y son los que tienen crédito comercial con recurso.
La Central de Información de Riesgos CIRBE Banco de España, también conocida como CIR, es la que se encarga de recoger el historial crediticio de las personas físicas y jurídicas, con el fin de facilitar a las entidades el análisis de los riesgos de créditos. Esta base de datos es accesible para cualquier entidad financiera, que basaos en el comportamiento de las personas decide si otorga o no el préstamo. Cabe recalcar, que no es solo para los morosos, sino que también demuestra la capacidad adquisitiva del cliente.
Cuando una persona física o jurídica adquiere un crédito mayor a 9.000 euros, máximo tres meses después aparece en el registro público. Si es menor a esa cantidad, entonces desaparece del fichero, es decir la deuda viva, porque los datos personales seguirán apareciendo.
La CIRBE básicamente es lo mismo para personas, como para empresas, sin embargo, al referirnos a CIRBE empresas solo abarcamos a las personas jurídicas que aparecen en la base de datos del Banco de España, donde se reflejan los préstamos, créditos y avales adquiridos por la empresa con las entidades financieras del país.
Es importante aclarar, que la CIRBE empresa no refleja las deudas adquiridas con otras entidades que no sean bancos, ya que las entidades financieras son las únicas que tienen la obligación de informar al Banco de España los riesgos de los clientes.
CIRBE no es un fichero de morosos
Uno de los ficheros de morosos más nombrados es el de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (ASNEF), que son listas que consiguen y evidencian datos sobre moras contraídas, en un inicio, ante una falta en una obligación de pago. Son los acreedores los que proporcionan esa investigación. En cambio, la CIRBE posibilita información a todos los bancos sobre el riesgo aglomerado que tiene un potencial cliente, siempre que ese riesgo exceda los 9.000 euros, que normalmente sucede con frecuencia. El objetivo es proporcionar un dato más de evaluación bancaria ante una nueva solicitud de financiación.
Por lo tanto, como ves la CIRBE no tiene nada que ver con un fichero de morosos al uso. Ni la obtención de datos es la misma, ni tampoco su interpretación, de forma que la lectura de ambos datos muchas veces puede diferir mucho, así que en dependencia del objetivo con el que desees estudiar a una empresa o persona, deberás coger como referencia un indicador u otro.
Cualquier individuo puede acceder a esta información totalmente de manera gratuita, simplemente porque es pública. Si es de tu interés informarte de cómo andáis de riesgos financieros, puedes optar por una solicitud para pedir un informe, acotando que solo sobre tus propios datos, y jamás sobre los de un tercero. Se realiza a través de la Solicitud de informes de riesgos por los titulares, que dispones en la misma web del Banco de España. También las entidades bancarias podrán pedir este informe para realizar una valoración de riesgos.
