Si estás pensando en solicitar a una entidad bancaria financiación para tu empresa o para algún asunto personal, debes estar atento con tu situación en la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España).
La Cirbe es una base de datos a la que acceden los bancos para analizar el comportamiento de la institución o persona que está buscando alguna financiación. De manera que, si tienes una deuda con un banco aparecerás en la CIRBE.
A partir del análisis de estos datos la entidad bancaria tomará la decisión final para aprobar un crédito. Por eso, te explicaremos cómo salir de la CIRBE de forma definitiva.
Cómo borrar mis datos del CIRBE
Si tú o tu empresa tienen una deuda con una entidad bancaria igual o superior a los 1.000€ de forma automática esos datos estarán registrados en la CIRBE. Este sistema fue creado para que los bancos pudieran analizar el riesgo que supone financiar a sus clientes.
Gracias a esa base de datos pueden saber el grado de endeudamiento, los ingresos, retrasos con los pagos, etc., que hayas tenido y decidir si eres un candidato fiable para obtener un préstamo o financiación.
Por tal razón, esa información no puede ser borrada, solo es posible corregir errores en tu información personal o equivocaciones con los registros o cifras enviados por los bancos. En esos casos puedes hacer una reclamación a la entidad que envió la información o al Banco de España para que sean corregidos o eliminados de tu CIRBE.
¿Cada cuánto tiempo se actualizan los datos en la CIRBE?
Los datos en la Cirbe son actualizados mensualmente, es decir, cada mes se remite un nuevo informe. Para esto las entidades declarantes envían la información referida al último día del mes y deben entregarla antes del día 10 del siguiente mes.
La CIRBE procesa la información recibida y ya estará visible para los interesados el día 21 de ese mes o, en ocasiones, al siguiente día hábil. A veces, no se cumplen los plazos o se realizan actualizaciones de algún dato, si se producen errores.
¿Cómo consultar los datos del fichero CIRBE?
Consultar tus datos en el fichero CIRBE es muy simple, puedes elegir entre 3 alternativas:
- Pedirlo personalmente acudiendo directamente al Banco de España o a sus sucursales.
- Solicitarlo a través del correo postal. Así te lo harán llegar por correo certificado remitido a tu nombre o a la persona que designes para tal fin.
- La forma más rápida y sencilla es solicitarlo de forma online. Para lograrlo solo debes ingresar en la página del Cirbe con un certificado de firma electrónica reconocido por el Banco de España. Ese certificado de firma electrónica es intransferible, tal como tu firma manuscrita.
Los pasos son los siguientes:
- En la barra lateral derecha da clic a “Tramitación” y luego selecciona: “Petición Informes y Reclamaciones CIR”
- Tan pronto ingreses solo debes seguir los pasos que te indica la página.
¿Cómo reclamar un error en la lista del CIRBE?
Si la información reflejada en la base de datos del CIRBE tiene errores, obviamente te afectará de forma negativa, puesto que al momento de solicitar financiación a una entidad financiera, mostrará que eres un cliente con un riesgo superior al verdadero.
Por eso debes buscar corregir los datos lo más rápido posible. Puede darse el caso de que aparezcan créditos que ya se han pagado o cifras incorrectas. Para corregirlos puedes hacer lo siguiente:
- Iniciar un proceso de reclamación al Banco de España:
– Se denomina “Reclamación contra una entidad por disconformidad con lo declarado a la Central de Información de Riesgos”.
– En esta solicitud se deberán presentar los documentos que justifiquen la causa de la reclamación. Además de establecer con precisión las razones de la petición.
– Esta reclamación no devengará ninguna clase de compensación por daños o perjuicios.
– Después del envío y tramitación de la reclamación el Banco de España la enviará a la entidad bancaria implicada. Esta última deberá contestar en un plazo máximo de 20 días.
- Reclamación a la Agencia Española de Protección de Datos: Si la reclamación administrativa al Banco de España no surte efecto, debes recurrir a la AEPD. En este caso este organismo comunicará la solicitud al Banco de España y luego iniciará una investigación para establecer si se han violado los derechos fundamentales del ciudadano.
- Por vía civil: También existe la posibilidad de ejecutar una acción por daños y perjuicios. El concepto será por daños morales e intromisión ilegítima en el honor de la empresa o persona natural. Esto se lleva a cabo como Procedimiento Ordinario en el Juzgado de Primera Instancia competente.
¿Es el CIRBE un fichero de morosos?
No, el CIRBE no es un fichero de morosos. Solo se trata de una base de datos oficial que se encuentra al servicio de las entidades bancarias para establecer los niveles de riesgos de personas y empresas que buscan algún tipo de crédito o financiación.
El CIRBE solo refleja tu comportamiento con los pagos de deudas contraídas con entidades bancarias, independientemente de que sean cumplidos o no.
Diferencias entre la lista CIRBE y un fichero de morosos
Las diferencias fundamentales entre el CIRBE y un fichero de morosos son las siguientes:
- El CIRBE es una base de datos, no listas de incumplimiento como es el caso de los registros o ficheros de morosos.
- En un fichero de morosos se encuentran personas y empresas que tienen deudas atrasadas. En el CIRBE solo aparecen quienes tienen deudas superiores a 1.000€ con una sola entidad. También se demuestra si están realizando los pagos de acuerdo a lo acordado.
- Aparecer en una lista de morosos es bastante negativo. Pero aparecer en CIRBE no es tan malo, puesto que una entidad bancaria distinta a aquella a la que le debes dinero puede constatar que estás al día con los pagos de tus deudas. Así, tu imagen financiera o la de tu empresa será mucho mejor.
- Los bancos a la hora de aprobar financiación consultan tanto el CIRBE como los ficheros de morosos más conocidos: ASNEF, Experian y RAI.
