La vida que vas a llevar desde el momento en el que termine tu vida laboral activa es un dilema que te afecta a ti y a todo el mundo, o por lo menos, suele rondar en la cabeza. Ese día llegará tarde o temprano y la preocupación que lógicamente genera es ¿cómo va a ser esa vida? Parte de ese cómo se encuentra en la pregunta: ¿cuánto dinero necesito para jubilarme? Y una respuesta breve pero muy apropiada es: depende de cuánto hayas ahorrado y cómo quieras vivir.
Se suele decir que la jubilación es el reposo necesario que te mereces después de haber trabajado durante tantos años de tu vida. Y siendo una innegable verdad, tu vida después de la jubilación está sujeta a muchos factores. Por eso la pregunta anterior que te hacemos debe ser respondida considerando estos factores que en realidad son muy importantes.
Habitualmente, la gente suele soltarte sus propias reglas o estimaciones que nadie sabe de dónde ni cómo las construyó y te dice “necesitarás un millón y medio de euros” o también “necesitarás haber ahorrado más de diez veces lo que ganas a día de hoy”. Y así, un poco según cada quien. Lo cierto es que el dinero que puedes necesitar para vivir con comodidad varía según tu tren de vida, tu estado de salud general y de los planes que tengas para después de ese momento.
Entonces, y como podrás apreciar, lo más importante está “oculto” detrás de todas las consideraciones que necesitas saber, eso que está “oculto”, la cosa clave es ¡el ahorro! Lo que suceda con tu vida a partir de tu jubilación dependerá de todo lo que hayas podido ahorrar y por consiguiente, lo que hayas podido invertir con esos ahorros y hacer crecer los mismos. Y para esto no existe una cifra única ni definitiva, tendrás que hacer algunos cálculos (tampoco exageradamente precisos) que te darán esa estimación ideal que vas a necesitar además de tu pensión (contando con que pueda haber el día de mañana…)
Por tanto, saber cuánto ahorrar para tu jubilación te lleva a revisar y evaluar tus gastos actuales. Debes estudiar cuánto dinero empleas hoy en sostenerte (incluyendo tu núcleo familiar mínimo). Si haces el presupuesto de tus gastos a día de hoy, puedes intentar aplicar esa norma no escrita que sí que nos gusta: Para tu jubilación irás a gastar cerca del 80 % de lo que gastas en la actualidad. Y a esto deberías añadir por precaución, un porcentaje promedio estimado de inflación en el futuro.
No obstante, se dan casos de personas jubiladas que sean propensas a viajar más a menudo con el criterio de aprovechar su tiempo de la mejor manera posible. Si estás entre estos casos, el porcentaje que habrás debido ahorrar ahora sí que ascendería al 100 % de tus ingresos anuales y hasta más. Analistas financieros estiman que al menos durante los primeros diez años de jubilación tus gastos no se reducirán.
¿Cuánto dinero necesito para jubilarme a los 50?
Un elemento importante a considerar, suene grotesco o insensible, es cuánto tiempo de vida te resta. Actualmente, los jóvenes pasan un tercio de su vida estudiando, otro trabajando y el tema que estamos tratando sobre la jubilación sería el otro tercio que debe ser un tiempo merecido y tremendamente feliz.
Es necesario que tengas presente que hoy en día se tiende a vivir sin mirar los gastos, disfrutar, consumir… mucho más que en otras épocas. Además, los sistemas sanitarios han hecho posible que la media de longevidad se haya ampliado visible y notoriamente. Si eres una persona que te has cuidado, fácilmente tu vida puede llegar a los 95 años y esto te obliga a incluir esta cifra en tus cálculos.
Así mismo, saber cuánto ahorrar para jubilarte a los 50 te impone tener en cuenta el rendimiento que tus ahorros generarán en vista al futuro. Debes pensar en las tasas de interés que recibirías y en el índice de inflación. Hay empresas que estudian estos temas y alguna de ellas ha afirmado que para que tengas seguridad durante al menos unos 30 años, con un promedio de ingresos de 40.000€ anuales, debes tener ahorrado aproximadamente unos 1,2 millones.
Entonces, volvemos a lo comentado anteriormente, la clave está en ahorrar y tener unos pasos bien marcados para invertir y sacar rentabilidad a esos ahorros. De forma que ahorrar sea casi un trabajo haciendo crecer tu dinero cada día que pasa.
Dicho en palabras perfectamente claras y llanas: Ahorra y sigue ahorrando lo que más puedas. Tomándolo incluso como un gasto. Si pones tus ahorros en entidades o empresas que te ofrezcan buenos dividendos o retornos y los reinviertes en base al esquema de los intereses compuestos, podrás duplicar tu dinero al menos, cada diez años.
Eso sí, gasta menos, reduce tus egresos y verás buenos resultados.
Pero no te olvides de una cosa, Hacienda, la que siempre anda detrás respirando, ya que, aún después de jubilarte estará atenta a los ingresos que puedas generar. Ya sea que ahorres o que te decidas a invertir esos ahorros, tendrás que abonar tus impuestos. Hay que recordar que el impuesto del IRPF tiene carácter progresivo y esto quiere decir que, si tus ingresos son mayores, aplica una mayor tasa fiscal.
Métodos para conseguir ese ahorro
Disponer de una jubilación adecuada depende en gran parte, de las decisiones que tomes durante tus años laborales.
Una de las formas básicas de construir esos ahorros y poder usarlos post jubilación reside en no haber comenzado a guardar tu dinero relativamente tarde. Ten presente que el dinero que puedas disponer en tu vejez, no viene de la nada ni repentinamente. Esos fondos los vas haciendo durante tu vida laboral.
Otro modo relativamente accesible de construir tus fondos post jubilación lo encuentras en la inversión de tu dinero. Existen varios recursos financieros que te permitirían multiplicar tu dinero si los inviertes bien. Una opción muy interesante es invertir un depósito o capital inicial a medio- largo plazo, de forma que recuperes esta cantidad inicial más la rentabilidad que le hayas sacado anualmente.
Por otro lado, tienes los Planes de Pensión y también los Seguros de Vida. Pero realmente no estás manejando tu dinero de forma que puedas hacer cálculos sobre él o incluso, utilizarlo, ya que esta opción es algo con lo que siempre han jugado muchas entidades para poder vivir de ello. De nosotros.
Existen opciones de fondos de inversión o por ejemplo contar con un gestor financiero que haga crecer tus ahorros. Estas opciones implican invertir tus recursos en la bolsa u otros sectores y si bien es cierto que en estos negocios se corren ciertos riesgos, la rentabilidad que puedes obtener de tu inversión también es mucho mayor. De lo que se trata es de invertir con conocimiento y precaución, tampoco regalar o dejar que tenga un banco tu dinero sin opciones a operar con él de forma fluida.
Fuera del contexto del ahorro o la inversión, tienes la opción de desarrollar alguna actividad remunerativa eventual que no te quite demasiado tiempo y te ofrezca un retorno. De hecho, en la actualidad con la pandemia, han surgido muchos nuevos trabajos online, la que sin duda será parte de otra revolución industrial. Todo esto último viene a decirte que hagas algo extra que incremente tus ingresos y ahorros.
Calcula con cuántos años podrías jubilarte
Para calcular la fecha exacta de tu jubilación no hay que tener en cuenta solo los años cumplidos en la Seguridad Social por el solicitante. Hay más factores que aquí te contaremos.
Esta entidad mencionada, ofrece unas tablas en las que se exponen múltiples situaciones. La edad variará dependiendo de los años cotizados durante ese período de tu vida laboral.
Pero de forma general, un empleado desde el año 2013 puede jubilarse:
- Cuando cumpla 67 años.
- Cuando cumpla 65 años y se adjunte una acreditación de haber cotizado a la SS durante 38 años y medio.
De otra parte, puedes calcular tu fecha de jubilación pidiendo la Vida Laboral en la Sede Electrónica de la Seguridad Social. Un trámite muy sencillo con el historial de tus años trabajados y cotizados que todos conocemos generalmente. En el mismo están los nombres de la empresas para las que has trabajado, fecha de inicio y fin de actividad…
Con todo lo anterior, en este informe se hace un cómputo total de lo que se ha trabajado los últimos 25 años. Y si se tienen 65 años y se supera lo que marca la jubilación de 38 años y medio cotizados… podrás realizarlo.
