Muchas veces es necesario recurrir a un préstamo para solventar las deudas, adquirir alguna propiedad, emprender un negocio o hacer cualquier otra inversión. Los créditos se han convertido en los mejores instrumentos financieros para cumplir las metas planteadas de las personas, instituciones o empresas.
El solicitante obtiene cierta cantidad de dinero y la entidad financiera define los criterios de devolución. Pero ser prestamista no es fácil y por eso, en ocasiones, algunos créditos son denegados después que el prestamista realiza un análisis minucioso de la viabilidad, capacidad de pago e historial crediticio correspondiente.
Optar por la pignoración puede ser la alternativa perfecta para facilitar el acceso a la financiación. Pero, ¿qué significa pignorar un préstamo y cuáles son sus características principales? A continuación, se dará respuesta a esta interesante pregunta.
¿Qué es pignorar un préstamo?
El término pignoración es un concepto que hace referencia al acto de dejar en prenda o de dar. La prenda consiste en un contrato o una garantía real para asegurar al acreedor el cumplimiento de la obligación.
Pignorar un préstamo significa ofrecer un bien como parte de pago. Sirve como garantía para responder en caso de que surja una situación imprevista que dificulte la devolución del dinero. La banca u otras entidades utilizan esta fórmula con gran eficacia para asegurar el óptimo desarrollo de las operaciones financieras.
Dicha alternativa ha cobrado gran popularidad, en especial cuando el perfil del solicitante resulta insuficiente o no cumple con las expectativas planteadas. Si parece que no será capaz de realizar el reintegro, los activos físicos o financieros pueden ser el respaldo necesario para conseguir el apoyo.
En el caso de que el cliente no cumpla con el pago, la entidad podrá ejecutar su derecho respecto al bien que ha sido pignorado y de este modo recuperar la suma de dinero que fue prestada.
A través de los préstamos pignorados los solicitantes consiguen mejores condiciones de financiación. Se puede poner como garantía un depósito, un bien mueble, un fondo de inversión o cualquier otra clase de producto de ahorro.
Préstamos con pignoración: características principales
Las características principales de los préstamos con pignoración son:
- Los intereses suelen ser más bajos que los de otros créditos.
- Se pueden solicitar para financiar cualquier clase de proyecto.
- La vinculación es escasa, solo será requerido el producto pignorado.
- Si se trata de una inversión o activo de ahorro, debe estar gestionado por la misma entidad bancaria donde el cliente tramita la solicitud.
- La suma de dinero que se haya dado en prenda quedará retenida. Es decir, no podrá ser movilizado hasta concretar la devolución del préstamo.
- El límite del préstamo está directamente relacionado con el valor del bien ofrecido. Casi siempre, se puede conseguir entre el 60 u 80% de lo pignorado.
- El plazo de reembolso depende de la cuantía solicitada. Normalmente, oscila entre 1 y 8 años.
Las entidades financieras tienen unas especificaciones bien definidas para otorgar préstamos bajo esta modalidad. Resulta necesario tener en consideración algunos factores.
Requisitos para formalizar un préstamo con pignoración
A fin de obtener un préstamo con pignoración será necesario cumplir con ciertos requerimientos básicos que aplican a cualquier solicitud. El cliente debe demostrar que recibe ingresos de manera regular, ser mayor de edad y que esté residenciado en España. Por otra parte, le solicitarán lo siguiente:
- Respecto a los productos de ahorro, obligatoriamente deben ser gestionados por la misma entidad bancaria donde haya sido tramitado el crédito pignorado.
- Disponer de algún producto de ahorro, sea un fondo de inversión, depósito o afines.
- El prestador establecerá la cantidad de dinero o el porcentaje que otorgará en función al producto que se pretende pignorar.
Los activos que se pueden pignorar
Las entidades financieras aceptan como garantía diferentes tipos de bienes. No obstante, lo más habitual es que el préstamo sea realizado sobre la base de cualquier activo financiero de inversión o ahorro. Este tipo de aval cuenta con la particularidad de que es muy fácil convertirlo en dinero.
Algunos de los más destacados son los depósitos, los fondos de inversión de renta fija o variable, las cuentas de ahorro, los bonos o las acciones. Es importante destacar que los planes de pensiones no pueden ser pignorados.
¿Qué ocurre si dejas de pagar un préstamo pignorado?
El escenario ideal es que los clientes que canalicen este tipo de solicitudes realicen la devolución del dinero de manera oportuna y recuperen el bien que ha sido objeto de pignoración. No obstante, las circunstancias a veces no son favorables y en algunos momentos resulta imposible afrontar determinada deuda.
En tales casos, el prestamista podrá ejercer su derecho de quedarse con el activo o bien pignorado para recobrar su dinero.
- Los bienes físicos podrán ser incluidos en un proceso de subasta pública.
- Los activos financieros serán vendidos o liquidados, según sea el caso.
Ventajas de pignorar un préstamo
- El pago por concepto de intereses y los costes de la formalización suelen ser más bajos en comparación a otros préstamos normales.
- Los activos financieros pignorados continúan generando rentabilidad, las ganancias obtenidas quedan exentas de la pignoración.
- Contribuyen a evitar la movilización de los ahorros, producen rendimiento.
- Una buena cantidad de entidades de financiación ofrecen dicha modalidad.
- El trámite es muy sencillo de llevar a cabo, semejante a la solicitud de un crédito normal.
- Permite cumplir las metas propuestas o satisfacer las necesidades existentes. Una vez que el cliente tramita la solicitud consigue obtener financiación de manera inmediata.
- Es una alternativa viable para conseguir dinero en caso de no tener un alto volumen de ingresos o un avalista con los requisitos necesarios.
- Conviene pignorar un préstamo para solventar situaciones de cualquier tipo. Es recomendable analizar a profundidad las condiciones y los términos de la solicitud con anticipación.
Desventajas de pignorar un préstamo
- Imposibilidad de disponer el bien pignorado hasta que se haya pagado por completo el crédito.
- El porcentaje que otorga los bancos representa entre el 60 y 80% del valor del bien dejado como garantía.
- En caso de impago, existe el riesgo de perder los ahorros o el activo asignado como garantía.
¿Qué diferencia hay con pignorar una hipoteca?
Una de las diferencias principales de pignorar una hipoteca con respecto a un préstamo pignorado es evidente. En el caso de la primera, el bien inmueble hipotecado puede ser utilizado por el deudor mientras se paga la deuda. En otras palabras, no existe el desplazamiento posesorio.
Eso no sucede al pignorar un crédito. El bien pasa a manos del acreedor y resulta imposible disponer del mismo hasta que no se haga la devolución total del dinero prestado.
Por otra parte, la pignoración hipotecaria suele ser realizada estrictamente sobre bienes inmuebles. En los préstamos pignorados, las garantías refieren a bienes muebles o diferentes activos financieros.
Respecto a los requisitos varían en ambos casos. Para obtener un crédito hipotecario, será necesario llevar a cabo un extenso proceso legal y consignar una gran cantidad de requerimientos. En cambio, los gastos de un préstamo de pignoración son menores, así como el número de requisitos. Además, los tiempos de espera son considerablemente más cortos.
