¿Qué es una póliza de crédito?

Que es una poliza de credito

En términos básicos, una póliza de crédito es un instrumento financiero al que puedes acudir cuando estés padeciendo una situación de urgencia económica. En otras palabras, se trata de un recurso del que puedes hacer uso en un momento en el que necesitas dinero de manera inmediata. También, desde el punto de vista de una entidad financiera, una póliza de crédito para empresas es una especie de derecho a contraer deudas por cantidades específicas de dinero y por un lapso de tiempo estipulado.

También puede ser entendida como una cierta clase de préstamo. Sin embargo, guarda con los préstamos clásicos, diferencias importantes. Por ejemplo, la entidad que te aprueba este instrumento no deposita en tus cuentas el dinero concedido. Lo que hace es que te autoriza a disponer de él en el momento en que lo necesites. En otras palabras, cuando estás requiriendo de un capital del que, sin importar la razón, no dispones de manera incluso inmediata.

Por ejemplo, has comprometido un dinero que recibirías a cuenta y, sin embargo, en la fecha que lo necesitas, no te ha sido depositado. Por lo general, esta situación se hace presente en muchas PYMES y autónomos cuando un cliente se ha retrasado en sus pagos. Justo aquí es cuando cobra su valor una póliza de crédito. Te salva de situaciones de premura financiera circunstancial y, por tanto, no te es de utilidad si tienes que asumir gastos recurrentes.

¿Cómo funcionan las pólizas de crédito para empresas?

En principio, las pólizas de crédito para empresas funcionan de una manera similar al funcionamiento de una cuenta corriente. Te permite usar dinero y reintegrarlo cuando sea necesario y posible o convenga. Te brinda la posibilidad de disponer del dinero cuando lo vayas necesitando y en las cantidades que vayas requiriendo.

Al igual que los préstamos clásicos tiene sus costes, pero en el caso de los intereses de una póliza de crédito, pagas intereses solo por el dinero que usas y solamente durante el tiempo que lo tengas en uso. ¿Qué quiere decir esto? Quiere decir sencillamente, que no pagas intereses por aquel dinero que tienes acreditado, pero del cual no has hecho ningún uso. En esta particularidad tienes una de las diferencias fundamentales entre una póliza de crédito y un préstamo normal.

Otra diferencia importante es que, no tienes a tu disposición la totalidad del crédito concedido. En otras palabras, no puedes decidir de antemano el uso de la cantidad total del crédito aprobado. Tal cantidad aplica para todo el período de duración de la póliza y lo empleas en caso de necesidad y para gastos puntuales.

Es habitual que, el tiempo que está en funcionamiento una póliza de crédito, sea de un año. Pero a diferencia de los préstamos, a la fecha de su vencimiento tienes la posibilidad de tramitar su renovación por un nuevo año. Cuando el período de un préstamo llega a su término, si tienes la necesidad, la opción que deberás adoptar es la de tramitar uno nuevo.

A diferencia del crédito, un préstamo no puede ser renovado.

Ventajas

Una póliza de crédito para empresas hace posible que resuelvas problemas de liquidez que estés confrontando en el corto plazo. Te es de absoluta utilidad si, por ejemplo, necesitas efectuar gastos eventuales o inversiones para las que no cuentas con recursos en el momento preciso.

Como has visto anteriormente, hemos nombrado algunas de las ventajas de una póliza de crédito. No obstante, aquí te las vamos a presentar de nuevo de manera más específica:

  • Solo vas a pagar intereses por aquel dinero del crédito que hayas usado y no por la cantidad total de la póliza.
  • Por su flexibilidad ya que es un tipo de financiación que se adapta perfectamente a tus circunstancias y necesidades.
  • Otra de aquellas ventajas señaladas es que las pólizas de crédito, por lo general, se pueden renovar al final del período de un año.
  • Es susceptible de usarse como si se tratara de una cuenta corriente Esto brinda una gran comodidad a las empresas adjudicatarias.

A pesar de lo apetecibles que puedan ser las ventajas anteriores, es necesario señalar algunas desventajas con las que te vas a topar irremediablemente:

  • El procedimiento para su aprobación tiende a ser más complicado y puede requerir la presentación de garantías agregadas.
  • Las erogaciones por cuenta de comisiones, tienden a ser múltiples. Entre ellas podemos nombrar:
    • Por evaluación y apertura.
    • Sobre el saldo no empleado y sobre las cantidades usadas en exceso.
    • En caso de pago del crédito de manera anticipada.
Que es una poliza de credito

Solicitar una póliza de crédito

Sobre una póliza de crédito aplican todas las normativas regulares de los productos bancarios. Esto incluye todo lo relativo al buen uso del crédito y toda publicidad a la que haya lugar. También incluye las normativas sobre consumo y aunque no suele ser muy común, estos créditos pueden ser concedidos a un particular quien lo asume como consumidor. Por otro lado, también aplican todas las garantías sobre términos abusivos de funcionamiento del crédito.

El plazo durante el que está activa una póliza de crédito es normalmente, de un año. Igualmente es normal que, a su vencimiento, se lleven a cabo los trámites para una posible renovación por un año adicional. En este contexto, todo beneficiario de una póliza tiene como parte de sus derechos, conocer si la póliza le será renovada cuando se venza. Por supuesto, también debe conocer los términos en los que habrá de ser renovada.

**Está establecido por ley que, con una anticipación de tres meses, la institución otorgante deberá informar al beneficiario de la renovación (o no) de su póliza de crédito.

Condiciones de una póliza de crédito

Cuando vas a solicitar una póliza de crédito, debes saber que cada una de ellas está sujeta a todo un conjunto de condiciones y términos particulares. Tales condiciones y términos han sido establecidos en un contrato que regula:

  • El lapso de su duración.
  • Las comisiones que deberás pagar.
  • La tasa de interés y las limitaciones que aplican.
  • La presentación de avales y/o garantías incluyendo (si fuese necesaria), una prenda

Al momento de vencer el lapso de su duración, por lo general en un año, es la hora de liquidar los intereses de una póliza de crédito. Para cumplir con esto, se calcula cada saldo registrado a lo largo del uso del crédito:

  • Se hace el cálculo del saldo de la cuenta toda vez que se ha producido un movimiento.
  • Se hace el cálculo de los días durante los cuales cada saldo ha estado vigente.
  • Se hace el cálculo de “los números comerciales”, se multiplica cada saldo por los días durante los cuales permanece. Los resultados se denominarán como: deudores, excedidos o acreedores de acuerdo al caso.
  • Se hace el cálculo de los intereses que corresponden.

Es costumbre que el pago de los intereses devengados se efectúe en períodos de tres meses. Para ello se procede calculando el interés pactado sobre el saldo promedio en deuda a lo largo del período. No hay que olvidar que, usualmente, suelen cobrarse comisiones sobre las cantidades de dinero no utilizadas y, además, sobre las cantidades usadas en exceso. En este último caso, los intereses y comisiones pueden ser más altos.

Ten presente que sus tasas de interés son de tipo variable y generalmente, son más altas que las de los préstamos. Pero debes escoger esta opción si la necesidad es momentánea y por supuesto, déjate guiar por un profesional o trata de tener bien claro, el modo de utilizar una póliza de crédito.

Y recuerda también que, si no sabes en dónde pueden ayudarte, en Vannilo cumplimos con tu tranquilidad para tu financiación.

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