Pool Bancario

pool bancario

El pool bancario es requerido por todas las entidades financieras de España cuando una empresa o persona jurídica desea pedir un préstamo. Con este documento los bancos determinan el riesgo con el que pueden invertir en las empresas.

Si definimos que es el pool bancario, estamos diciendo que es un informe financiero detallado, digital o físico, donde se muestra la cantidad de préstamos que ha recibido vuestra empresa, así como la capacidad de solvencia de la misma.

La deuda que una empresa o sociedad adquiere puede venir principalmente de una caja de ahorro, de una o varias entidades bancarias y de cooperativas de crédito. Todas estas siendo supervisadas en primer lugar por el Banco de España.

¿Qué debe contener?

En un pool bancario vuestra empresa debe reflejar el balance de situación actual, las proyecciones contables, así como los últimos impuestos presentados. Por otra parte debe presentar el nombre de cada banco en concreto en los que se haya contratado algún producto financiero.

Estos productos pueden ser:

  • Líneas de descuento
  • Pólizas de crédito
  • Avales Bancarios
  • Contratos de Arrendamiento
  • Alquileres
  • Confirmación de pagos

En cada uno de estos productos se debe indicar la fecha en la que se otorgó la concesión, las cantidades y el vencimiento del contrato. Además de reflejar las garantías, los gastos pendientes, plazos de pago totales y subtotales monetarios.

¿Para qué sirve?

La elaboración de este informe puede ser de gran ayuda para planear el futuro financiero de la empresa, puesto que puede ser útil presentarlo en una reunión de accionistas o una conferencia para conseguir inversores.

Conseguir un equilibrio financiero entre activo y pasivos, además de disminuir el grado de endeudamiento de la empresa permitirá un pool bancario saludable.  

Por otra parte, esta será una de las formas en las que terceros visualicen la rentabilidad de vuestra empresa o sociedad.

Tener un pool bancario saludable puede ser beneficioso, puesto que permitirá que las entidades bancarias aprueben con más frecuencia créditos e inversiones para la empresa. Además de conferir un alto grado de confiabilidad para los inversores actuales.

La elaboración periódica de este informe es necesaria, sin embargo se deben tomar en cuenta las siguientes ventajas y desventajas de hacer uno:

Ventajas:

  • Puede especificarse la financiación recibida de cada entidad bancaria.
  • Visualización del riesgo de inversión compartido entre entidades bancarias.
  • Mayor confianza Banco-Empresa.
  • Se puede conseguir mejores precios haciendo competir a las entidades bancarias.
  • Mayor capacidad de planificación a largo y medio plazo.
  • Visualización clara de rentabilidad de activos y pasivos así como los contratos de alquiler o arrendamientos.

Desventajas:

  • La empresa muestra la dependencia de financiación externa de entidades bancarias, particulares o financiación colectiva.
  • Mayor carga administrativa.
  • Dificultad para dividir la financiación entre diferentes entidades bancarias.
  • Empresas de alto riesgo que no son de agrado para las entidades bancarias, sobre todo si el mismo se acumula en una sola entidad.

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Pool bancario y CIRBE ¿Cómo se relacionan ambos conceptos?

Cuando una entidad bancaria crea un portafolio donde se encuentran los datos de una empresa que desea financiación, esta revisa la base de datos gubernamental para saber cómo se encuentra dicha empresa financieramente.

Los datos otorgados por el informe del pool bancario y la base de datos gubernamental encontrados en el Banco de España otorgarán en conjunto una visión global de la rentabilidad de la empresa, sin embargo, las discrepancias entre estos dos informes pueden causar problemas para la concesión de créditos y financiación.

pool bancario

¿Qué es CIRBE?

CIRBE es el acrónimo dado a la Central de Información de Riesgos del Banco de España, siendo este el organismo encargado de registrar casi en su totalidad, los préstamos, avales, créditos y transacciones de riesgo que las entidades bancarias tienen con sus clientes.

En este sentido los datos que se reflejan en el informe de la CIR (Central de Información de Riesgos) son a grandes rasgos los mismos que las entidades bancarias tienen con sus clientes.

Debido a que este es un servicio público cada persona física o jurídica puede solicitar gratuitamente los datos declarados en la CIR del Banco de España.

Esto puede hacerse electrónicamente ingresando a la página web del Banco de España en el apartado “tramitación”, sin embargo deberá disponer de una firma digital o un certificado electrónico admitido por el Banco de España.

Por otra parte, puede solicitar este informe de manera presencial en la sede central del Banco de España o en sus sucursales mientras disponga de la documentación obligatoria requerida en el apartado “tramitación” de la web del Banco de España.

Diferencias entre el informe del CIRBE con el Pool Bancario

Una de las principales diferencias radica en el detalle del pool bancario, esto se debe a que el informe presentado por la CIRBE no refleja necesariamente los créditos inferiores a 6.000 Euros.

Además existe la posibilidad de que existan errores o que el informe del CIR se encuentre desactualizado, por ello es recomendable solicitar el informe en el Banco de España periódicamente.

Otra de estas diferencias corresponde a que en el informe del CIR no se muestra la financiación entre particulares o los mecanismos de financiación colectiva.

Las diferencias de interpretación de todos estos créditos y la clasificación contable entre el modelo de pool bancario y el modelo de la CIR, pueden ser objeto de desconfianza para aquellos inversores potenciales para vuestra empresa.

En este sentido en el informe empresarial se deben especificar todo los créditos, el origen de los mismos, las cantidades que se manejan para cada uno, los plazos de pago y el saldo que se maneja. Esto con el fin de justificar cualquier incoherencia con los datos que las entidades bancarias reciben del CIRBE.

Ejemplo de Pool Bancario

El pool bancario es un formato en el cual se muestran datos como el nombre de la empresa y los diferentes bancos con los que mantiene relaciones financieras. A manera de ejemplo de pool bancario podemos disponer las diferentes columnas de clasificación de la siguiente manera:

Nombre de la Empresa    Fecha de creación del informe: dd / mm / aaaa

Banco 1

Contrato->Fecha de Inicio-> Crédito concedido (en euros)-> Vencimiento-> Cuota-> Deuda pendiente-> Garantías

En dicho préstamos debe estar una serie de datos como fecha de inicio, la cantidad por el crédito concedido, la fecha en que se vence el producto, las cuotas, la garantía y por último el total de ese producto.  

Una vez dispuestas las diferentes columnas podemos clasificar cada contrato para un mismo banco, particulares o entidades bancarias según el tipo de préstamo. Por ejemplo:

Préstamos a largo plazo:

  • Préstamo local para negocio
  • Préstamo reformas y obras

Pólizas de Crédito

  • Póliza de Crédito Número X

Financiación Circulante

  • Pagarés
  • Crowfunding
  • Préstamos entre particulares

Operaciones de leasing o Renting

  • Leasing de vehículos
  • Arrendamiento de Local

España es un país donde no existe una cultura de mono banco, por tanto las entidades bancarias están dispuestas a compartir el riesgo entre sus competidores.

Por ejemplo, en una empresa que mantenga relaciones con dos bancos diferentes, por un lado tendremos al banco 1 con un préstamo a largo plazo. Mientras los bancos 2, 3 y 4 financian otras actividades de la empresa más en el corto plazo mediante líneas de crédito por ejemplo.

Una vez reflejado cada préstamo y cantidades totales de deuda para cada uno de los inversores, se debe reflejar en detalle el sector llamado “pool Bancario” donde se colocaran las diferentes categorías de préstamo entre todos los bancos:

Pool Bancario: Total sumatoria inferior.

  • Préstamos a largo plazo: importe total en euros
  • Pólizas de Crédito: importe total en euros
  • Financiación Circulante: importe total en euros
  • Operaciones de leasing o Renting: importe total en euros
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