En términos básicos, una póliza de crédito es un tipo de acuerdo financiero que permite a una empresa acceder a una cantidad determinada de dinero de forma regular, sin la necesidad de solicitar préstamos separados cada vez que se necesita dinero. Las pólizas de crédito son una forma popular de financiamiento para empresas que tienen necesidades de efectivo fluctuantes o impredecibles, como aquellas en la industria de la construcción o las empresas estacionales.
Así mismo, la póliza de crédito puede ser una herramienta financiera valiosa para las empresas, ya que les permite administrar su flujo de efectivo de manera efectiva. En lugar de tener que solicitar préstamos separados cada vez que necesitan dinero, las empresas pueden acceder a una cantidad de dinero acordada de antemano y retirar el dinero según sea necesario. Esto les permite tener un acceso rápido y fácil al efectivo cuando lo necesitan, lo que puede ser especialmente importante en situaciones de emergencia.
Hay varios tipos de pólizas de crédito disponibles para empresas. Una póliza de crédito rotativa es una póliza que se renueva automáticamente cada año, lo que significa que la empresa puede seguir utilizando el dinero disponible mientras siga cumpliendo con los términos y condiciones acordados. Una póliza de crédito no rotativa, por otro lado, tiene un plazo fijo y una cantidad máxima de dinero disponible, y debe ser renovada por separado una vez que se agota.
¿Cómo funcionan las pólizas de crédito para empresas?
Las pólizas de crédito pueden ser garantizadas o no garantizadas. Las pólizas de crédito garantizadas están respaldadas por un activo, como una propiedad o un vehículo, lo que significa que el prestamista tiene cierta garantía de que recuperará su dinero si la empresa no puede pagar. Las pólizas de crédito no garantizadas, por otro lado, no requieren un activo para respaldar la póliza de crédito y, por lo tanto, son más arriesgadas para el prestamista.
Es importante tener en cuenta que las pólizas de crédito suelen tener tasas de interés más altas que otros tipos de financiamiento, como los préstamos a plazos. Esto se debe a que las pólizas de crédito son más flexibles y ofrecen una mayor libertad para la empresa para retirar y pagar dinero según sea necesario. Sin embargo, si se utiliza de manera responsable, una póliza de crédito puede ser una herramienta financiera valiosa para ayudar a las empresas a administrar su flujo de efectivo y a financiar proyectos importantes.
Al solicitar una póliza de crédito, la empresa debe estar preparada para proporcionar información financiera detallada, como estados financieros y documentos fiscales. También debe investigar y comparar varias opciones de prestamistas para encontrar la mejor opción para sus necesidades. Es importante entender completamente los términos y condiciones de la póliza de crédito antes de aceptarla, incluyendo la tasa de interés, las tarifas y los plazos de pago.
A diferencia del crédito, un préstamo no puede ser renovado.
Ventajas
Una póliza de crédito para empresas hace posible que resuelvas problemas de liquidez que estés confrontando en el corto plazo. Te es de absoluta utilidad si, por ejemplo, necesitas efectuar gastos eventuales o inversiones para las que no cuentas con recursos en el momento preciso.
Como has visto anteriormente, hemos nombrado algunas de las ventajas de una póliza de crédito. No obstante, aquí te las vamos a presentar de nuevo de manera más específica:
- Solo vas a pagar intereses por aquel dinero del crédito que hayas usado y no por la cantidad total de la póliza.
- Por su flexibilidad ya que es un tipo de financiación que se adapta perfectamente a tus circunstancias y necesidades.
- Otra de aquellas ventajas señaladas es que las pólizas de crédito, por lo general, se pueden renovar al final del período de un año.
- Es susceptible de usarse como si se tratara de una cuenta corriente Esto brinda una gran comodidad a las empresas adjudicatarias.
A pesar de lo apetecibles que puedan ser las ventajas anteriores, es necesario señalar algunas desventajas con las que te vas a topar irremediablemente:
- El procedimiento para su aprobación tiende a ser más complicado y puede requerir la presentación de garantías agregadas.
- Las erogaciones por cuenta de comisiones, tienden a ser múltiples. Entre ellas podemos nombrar:
- Por evaluación y apertura.
- Sobre el saldo no empleado y sobre las cantidades usadas en exceso.
- En caso de pago del crédito de manera anticipada.
Solicitar una póliza de crédito
Sobre una póliza de crédito aplican todas las normativas regulares de los productos bancarios. Esto incluye todo lo relativo al buen uso del crédito y toda publicidad a la que haya lugar. También incluye las normativas sobre consumo y aunque no suele ser muy común, estos créditos pueden ser concedidos a un particular quien lo asume como consumidor. Por otro lado, también aplican todas las garantías sobre términos abusivos de funcionamiento del crédito.
El plazo durante el que está activa una póliza de crédito es normalmente, de un año. Igualmente es normal que, a su vencimiento, se lleven a cabo los trámites para una posible renovación por un año adicional. En este contexto, todo beneficiario de una póliza tiene como parte de sus derechos, conocer si la póliza le será renovada cuando se venza. Por supuesto, también debe conocer los términos en los que habrá de ser renovada.
**Está establecido por ley que, con una anticipación de tres meses, la institución otorgante deberá informar al beneficiario de la renovación (o no) de su póliza de crédito.
Condiciones de una póliza de crédito
Cuando vas a solicitar una póliza de crédito, debes saber que cada una de ellas está sujeta a todo un conjunto de condiciones y términos particulares. Tales condiciones y términos han sido establecidos en un contrato que regula:
- El lapso de su duración.
- Las comisiones que deberás pagar.
- La tasa de interés y las limitaciones que aplican.
- La presentación de avales y/o garantías incluyendo (si fuese necesaria), una prenda
Al momento de vencer el lapso de su duración, por lo general en un año, es la hora de liquidar los intereses de una póliza de crédito. Para cumplir con esto, se calcula cada saldo registrado a lo largo del uso del crédito:
- Se hace el cálculo del saldo de la cuenta toda vez que se ha producido un movimiento.
- Se hace el cálculo de los días durante los cuales cada saldo ha estado vigente.
- Se hace el cálculo de “los números comerciales”, se multiplica cada saldo por los días durante los cuales permanece. Los resultados se denominarán como: deudores, excedidos o acreedores de acuerdo al caso.
- Se hace el cálculo de los intereses que corresponden.
Es costumbre que el pago de los intereses devengados se efectúe en períodos de tres meses. Para ello se procede calculando el interés pactado sobre el saldo promedio en deuda a lo largo del período. No hay que olvidar que, usualmente, suelen cobrarse comisiones sobre las cantidades de dinero no utilizadas y, además, sobre las cantidades usadas en exceso. En este último caso, los intereses y comisiones pueden ser más altos.
Ten presente que sus tasas de interés son de tipo variable y generalmente, son más altas que las de los préstamos. Pero debes escoger esta opción si la necesidad es momentánea y por supuesto, déjate guiar por un profesional o trata de tener bien claro, el modo de utilizar una póliza de crédito.
