Una pregunta recurrente es saber si es posible rescatar un plan de pensiones. Consiste, básicamente, en la acción de solicitar y retirar la cantidad total de fondos que has abonado poco a poco a lo largo de los años. Sin embargo, tienes que entender que dicho rescate de fondos implica ciertas condiciones obligatorias a tomar en cuenta según la particularidad del caso presentado.
A continuación, conocerás de cerca todo lo referente a cómo podrías rescatar tus fondos cotizados de un plan de pensiones.
Consecuencias de rescatarlo antes de tiempo
Debes tener en cuenta que una de las características y desventajas principales de un plan de pensiones es que no puedes retirar el dinero abonado del mismo, es decir, no son fondos líquidos a tu disposición.
Esto es debido a que un plan de pensiones está elaborado para un largo plazo, específicamente, para tu jubilación. Esto no quiere decir, por supuesto, que no puedas rescatar de un plan de pensiones el dinero antes de tiempo, pero debes cumplir con ciertos requisitos especiales para ello.
De hecho, las modificaciones recientes de la ley de pensiones permiten que puedas retirar antes de tiempo los fondos que tienes destinados para tu plan de pensiones. Una vez rescatado tu dinero, lo más inteligente y conveniente que puedes hacer es contratar a un asesor financiero, quien te orientará oportunamente para saber qué hacer con esos fondos recuperados.
Existen, en principio, 3 casos en los que podrás recuperar un plan de pensiones:
- Que te haya sido declarada la invalidez o incapacidad laboral, tanto parcial como grave o total. Por supuesto, debes respaldar la misma con una resolución judicial que avale tu situación de incapacidad permanente.
- Presentar un certificado médico acreditado que avale tu padecimiento de una enfermedad grave. En el aval debe constar el hecho de que dicha dolencia física necesita de una intervención quirúrgica o te incapacite por, al menos, 3
- Un caso extremo o muy grave, el cual es en caso de fallecimiento del partícipe del plan. Si eres cónyuge o familiar heredero próximo al difunto, tendrás la potestad de elegir si recuperar los fondos del plan de pensiones o mantenerlo.
Fiscalidad del rescate de pensiones en España
Antes de adentrarte en todo lo referente a la fiscalidad del país en cuanto a qué posibilidades existen legalmente para rescatar fondos de algún plan de pensiones, recuerda que, el funcionamiento de estos planes, consisten en una suerte de bolso que abonas cada mes a cambio de un porcentaje realmente bajo de tu salario.
Debido a las circunstancias actuales propiciadas por la pandemia del Covid-19, existen decretos dentro de la fiscalidad de rescate para plan de pensiones española que facilitan el rescate mediante supuestos excepcionales para planes de pensiones.
El impuesto a pagar variará según la modalidad en la cual decidas solicitar tu dinero del plan de pensiones.
- Si decides recatar tu dinero mediante pagos de renta periódica, esto quiere decir que recibirás un pago mensual que valdrá como suerte de pensión a la hora de declarar tus impuestos. La cantidad de cada cuota puede ser fija o variable según consideres, pero ten cuidado, dependiendo del aumento que exijas en la cuota mensual esto puede influir en que incremente tu porcentaje de impuestos a cancelar en el año.
- También puedes optar para que se te haga un depósito íntegro a modo de capital, pero ten en cuenta que la cantidad adquirida de dinero puede influir en un cobro y retención de impuesto considerable que puede alcanzar en algunos casos hasta un 45% del total.
- Una tercera vía de rescate de fondos es la mixta, mediante la cual recibirás una parte de los ingresos de inmediato y la otra en cuotas mensuales periódicas a acordar. La tributación para este caso aplica de igual forma como en los dos casos anteriormente señalados de acuerdo a la cantidad de dinero y la forma en que lo hayas recibido.
Rescatar un plan de pensiones por desempleo
Rescatar un plan de pensiones por desempleo no es una opción preferencial a la hora de optar por rescatar tus fondos abonados, pero lo cierto es que nunca sabes qué te deparará el futuro y uno de esos casos es haberte quedado en el paro por un tiempo prolongado.
Las circunstancias en las cuales puedes solicitar el rescate de tus fondos del plan de pensiones por desempleo son muy específicas, tales como:
- Encontrarte en situación legal de desempleo, es decir, que tengas cómo comprobar la rescisión o suspensión de tu contrato laboral.
- Debes estar inscrito en las oficinas públicas como demandante de empleo, en otras palabras, que estés en situación de paro al momento de procesar tu solicitud de rescate. Incluso, puedes solicitarla sin estar en el paro o habiendo agotado ya dicho recurso.
- Si eres un trabajador por cuenta propia que ha rescindido del vínculo laboral, también podrás procesar la solicitud si cumples alguno de los dos primeros requisitos previos mencionados.
También puedes aplicar la opción de rescate por desempleo si estás inmerso en las siguientes situaciones: haber sido víctima de despido colectivo o particular, estar en procedimiento concursal de acreedores. De igual manera, es legítima la solicitud por finiquito en la relación laboral por causa mortal, jubilación, imposibilidad del empresario o declive de la personalidad jurídica del mismo.
Rescatar un plan de pensiones por Erte
De entre las nuevas medidas adoptadas por el gobierno para facilitar la liquidez monetaria a todos los ciudadanos en general, producto de la pandemia y la crisis económica que se entrelaza con la misma, ahora cuentas con la posibilidad de rescatar un plan de pensiones por ERTE.
Antes, tradicionalmente no tenías otra opción más que esperar a la edad respectiva de la jubilación o, si por el contrario, deseabas rescatar tus fondos del plan antes de tiempo, solo causas graves o de fuerza mayor te permitían justificar dicha decisión.
Para que tu apelación al rescate de plan de pensiones por ERTE sea procedente, debes apegarte a las siguientes normas:
- Encontrarte desempleado por ERTE. Dichas siglas significan “Expediente de Regulación Temporal de Empleo”, propiciado por la actual crisis sanitaria por la pandemia.
- Ser empresario titular de algún domicilio que haya tenido que suspender su apertura al público forzosamente debido a la coyuntura sanitaria.
- Si eres trabajador autónomo, debes demostrar que estás adscrito a algún plan de seguridad social y que tus actividades laborales se hayan visto suspendidas forzosamente producto de la pandemia.
Debes saber que el dinero que podrás percibir cada mes por un máximo de 12 meses será de 1.613 euros para que sumen un total de 19.362 euros anuales totales, según la cantidad de dinero total que hayas cotizado anteriormente y las legislaciones modificadas recientemente.
Rescatar un plan de pensiones por invalidez
Para rescatar un plan de pensiones por invalidez o incapacidad laboral debes cumplir con las siguientes 3 condiciones específicas:
- Presentar invalidez grave o minusvalía
- Contar una incapacidad permanente para tu profesión en ejercicio.
- Tener una incapacidad absoluta para todo trabajo.
En cuanto a las dudas habituales que pueden surgir, como trabajador, podrás seguir realizando aportaciones si así lo deseas una vez confirmado tu condición de invalidez.
De igual manera, según sea el caso, tu situación jurídica de invalidez puede ser revisada periódicamente de manera que, si presentas agravamiento o mejoría, tus mensualidades retribuidas producto del rescate podrían mantenerse o suspenderse respectivamente si queda demostrado que eres apto para trabajar en algún oficio.
Rescatar un plan de pensiones por jubilación anticipada o parcial
Aunque te resulte difícil de creer, sí puedes rescatar tus fondos de un plan de pensiones por jubilación antes de tiempo. En varios casos, la jubilación anticipada puedes procederla con un máximo de 2 años previos antes de la edad reglamentaria. En España debes haber cumplido 65 a 67 años y haber prestado servicio por un intervalo mínimo a 35 años.
Puedes aplicar el rescate de tus prestaciones debido a que la jubilación anticipada es válida como una definitiva. Mientras que, en la parcial, aplican ciertas condiciones y especificaciones para que el rescate de tus fondos pueda proceder.
Rescatar un plan de pensiones por embargo
Rescatar un plan de pensiones mediante la vía de embargo es uno de los casos más extraños, pero no menos factibles. Se debe aplicar en función de determinadas condiciones.
Varias de estas condiciones están vinculadas a que te encuentres en insolvencia con algún banco y, al no tener empleo, si te falta un aproximado de 20 a 15 años por cobrar tu plan de pensiones, el banco podrá actuar para proceder a embargar los fondos de las prestaciones que has cancelado.
