Si estás buscando métodos de financiación alternativos a lo tradicional, los préstamos P2P son una alternativa novedosa que toma cada vez más fuerza.
En un contexto de tipos de interés bajos, en el que los bonos son sinónimo de pérdidas a largo plazo, los medios alternativos de financiación como el crowdlending están ganando atractivo.
Los préstamos entre particulares o también los créditos comunitarios (peer-to-peer lending o de persona a persona) son concedidos sin que una entidad financiera actúe como intermediaria.
En este artículo explicamos en detalle en qué consiste, cómo funciona, sus ventajas y los posibles riesgos.
¿Qué son los préstamos P2P?
Los préstamos peer to peer (P2P) o préstamo participativo, se refiere a la concesión de crédito entre varias personas a otros particulares o empresas.
Las dos partes involucradas se encuentran en plataformas de crédito online: Los que buscan crédito, por un lado, presentan sus proyectos para ser financiados. Los prestamistas (inversionistas), por otro lado, tienen la oportunidad de invertir. El crowdlending representa la forma más conocida de financiación colectiva.
Cuando un número suficiente de prestamistas responde a la convocatoria de un proyecto determinado, las contribuciones individuales se consolidan en un solo préstamo que devenga intereses. Finalmente, las plataformas cobran comisiones de intermediación a los prestatarios y, en parte, a los inversores.
¿Cómo funcionan los préstamos entre particulares?
Las personas que buscan financiación publican una solicitud de crédito en el sitio web de un proveedor de servicios.
Para ello, facilitan diversa información sobre su situación personal y económica. Esta permite definir la capacidad de devolución del solicitante en el marco de un estudio de solvencia.
La calificación crediticia resultante refleja el riesgo de incumplimiento al que está expuesto el inversionista. Por eso, es decisivo para fijar el tipo de interés. En caso de una decisión positiva, el proyecto de financiación se presenta a los prestamistas potenciales en el mercado online.
Para invertir en proyectos de crédito, los interesados deben realizar un registro relativamente sencillo en la plataforma online. Después de la verificación de identidad por parte de los administradores de la plataforma, se pueden realizar las primeras inversiones.
¿Quién puede solicitar un préstamo P2P?
En general, el préstamo P2P ofrece una alternativa interesante al crédito bancario tradicional. Sobre todo, para particulares, pymes y autónomos con el fin de obtener un préstamo de una forma sencilla y en condiciones correctas.
Pero dado el riesgo de impago entre particulares, son principalmente los préstamos a pymes los que resultan atractivos.
Además, los prestatarios deben ser conscientes de los riesgos y desventajas de este método de financiamiento. Sobre todo, en comparación con los préstamos privados, y tenerlos en cuenta al considerar esta forma de financiación.
Para los inversores, esta opción presenta una nueva fuente de rendimiento en el entorno actual de tipos bajos. Aquí como en otros lugares, la regla general es: Cuanto mayor sea el interés, mayor será el riesgo involucrado.
¿Cómo se solicita un préstamo P2P?
Para solicitar un préstamo P2P debes seguir un procedimiento similar al de solicitud de préstamo de cualquier entidad bancaria. Los pasos generales son los siguientes (pueden variar algunos pasos según la plataforma en que se realice el proceso):
- Rellenar un formulario online con los datos personales y financieros. Especificar tipo de préstamo, la cantidad y el plazo.
- La plataforma analizará el perfil del aplicante y asignará el nivel de riesgo. Esto es lo que va a determinar la tasa de interés que se va a pagar.
- Una vez que se asigne la oferta con los intereses a pagar, se procede a leer el contrato. Si se está de acuerdo con todas las condiciones, se acepta.
- La plataforma publicará el préstamo del usuario en su marketplace.
- Los inversores podrán ver la publicación y decidir si desean invertir su capital en ese proyecto.
- Una vez que uno o varios inversores hayan aportado capital, en el transcurso de una o dos semanas, cuando se consiga el total de la cantidad solicitada, la plataforma transferirá el dinero a la cuenta del solicitante.
Es importante recordar que este procedimiento puede variar de una plataforma a otra. Cada una tiene sus propias condiciones y requisitos para realizar préstamos p2p.
Tipos de préstamos P2P
En España, los préstamos P2P se han consolidado en varias plataformas financieras online como una alternativa a la banca tradicional. Algunos de los tipos de préstamos más solicitados son para:
- Reunificar deudas
- Obtener microcrédito
- Financiar un proyecto
- Financiar la compra de bienes inmuebles
¿Cuál es la fiscalidad en los préstamos P2P?
El crowdlending en España aplica la fiscalidad al conjunto de ganancias obtenidas de las inversiones que tributan como rendimiento de capital mobiliario.
Por lo tanto, en el momento de realizar la declaración se deben sumar los intereses obtenidos del proceso de crowdlending. Igualmente, los dividendos de acciones, intereses obtenidos en las cuentas bancarias, etc.
El impuesto que se aplica en estos casos puede variar:
- 19 % para cantidades inferiores a 6.000 €
- 21 % para cantidades entre 6.000 € y 50.000 €
- 23 % para cantidades superiores a 50.000 €
Ventajas de los préstamos P2P
Esta modalidad cuenta con algunas ventajas tanto para los solicitantes como los prestamistas:
- Se cuenta con los beneficios de un préstamo fuera del sistema bancario.
- La solicitud de préstamo se hace online y es muy fácil de completar, sin tener que visitar una sucursal bancaria.
- Debido a los procesos informáticos de última generación, se evalúan las solicitudes de crédito de forma rápida. Por lo tanto, se garantiza una respuesta rápida sobre la solicitud de crédito.
- Las plataformas de préstamos P2P tienen mejores condiciones que las instituciones tradicionales.
- Se obtienen los beneficios de una burocracia reducida y procedimientos rápidos y sencillos.
- Los prestamistas se benefician de la posibilidad de rendimientos por lo general atractivos.
- Diversificación de riesgo simple gracias a cantidades mínimas de inversión relativamente bajas.
¿Hay riesgos en los préstamos entre particulares?
Como ocurre con cualquier otra forma de inversión y financiación, el crowdlending presenta ciertos riesgos.
En caso de incumplimiento por parte del prestatario, el prestamista se arriesga en el peor de los casos a perder toda su inversión.
Los prestamistas también deben tener en cuenta que el solicitante es probable que esté atrasado en sus obligaciones financieras o desee pagar su crédito antes de tiempo.
Además, los usuarios que buscan préstamos deben ser conscientes de que la tasa de rechazo de las solicitudes de crédito es alta. Una puntuación crediticia desfavorable puede generar intereses altos.
Los solicitantes de crédito también son evaluados por proveedores o prestamistas de crowdlending. Así que los tiempos de espera pueden ser largos.
